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新政策的出臺(tái)勢(shì)必對(duì)行業(yè)產(chǎn)生影響，普通消費(fèi)者一時(shí)也許并不能明白部分政策的影響何在。營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)者往往瞅準(zhǔn)這些時(shí)機(jī)，向消費(fèi)者傳遞錯(cuò)誤觀念，促成銷(xiāo)售，卻成為日后出現(xiàn)糾紛與投訴的隱患。

　　近期，隨著《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“76號(hào)文”）大限臨近，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)界又掀起了一波營(yíng)銷(xiāo)高潮?！胺颠€型健康險(xiǎn)即將停售，以后的健康險(xiǎn)都是消費(fèi)型的”、“停售的產(chǎn)品永遠(yuǎn)是的產(chǎn)品”等消息和觀點(diǎn)正大面積傳播。

　　3月6日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于炒?！胺颠€型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》之后，部分借勢(shì)炒作的風(fēng)頭有所收斂，但誤導(dǎo)并未停止。在真假混雜的消息中，業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者要弄清真相，重要的是記住政策的宗旨和導(dǎo)向：保險(xiǎn)姓保，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　誤導(dǎo)與炒作勢(shì)頭兇猛

　　近期，各種關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品大面積停售的“重要通知”、“重要消息”在壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)圈廣泛傳播。值得注意的是，其中有不少消息都是真假夾雜，故意混淆概念、炒作停售，實(shí)則是壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)手法，其中含有誤導(dǎo)成分。

　　記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信公眾號(hào)、朋友圈、產(chǎn)說(shuō)會(huì)等載體成為傳播這些消息的主要渠道。

　　例如，某微信公眾號(hào)平臺(tái)連續(xù)在3月初推送關(guān)于保險(xiǎn)停售限購(gòu)的文章，標(biāo)題為《4月1日起，很多保險(xiǎn)停售限購(gòu)！保險(xiǎn)越早買(mǎi)越劃算，抓緊后的機(jī)會(huì)！》，文中充斥著大量“停售”、“限購(gòu)”、“抓緊后的機(jī)會(huì)”等說(shuō)法；文章還稱(chēng)“隨著第三套生命表的導(dǎo)入，保險(xiǎn)或?qū)⒚媾R新一輪的漲價(jià)大潮。”記者發(fā)現(xiàn)，3月1日推送的文章閱讀量超過(guò)了5萬(wàn)，而后文章無(wú)法查看，原因是“用戶(hù)投訴涉嫌抄襲他人內(nèi)容”；3月2日該公眾號(hào)將此文章修改后再次推動(dòng)，截至3月6日下午4點(diǎn)，其閱讀量超過(guò)了3萬(wàn)。不過(guò)，3月8日，記者再次查詢(xún)?cè)摴娞?hào)，點(diǎn)擊該文章，顯示“該內(nèi)容已被發(fā)布者刪除”。

　　記者發(fā)現(xiàn)，多個(gè)閱讀量過(guò)萬(wàn)的微信公眾號(hào)轉(zhuǎn)載類(lèi)似內(nèi)容，關(guān)鍵詞包括“漲價(jià)”、“停售”、“收益下降”等。例如：“3月31號(hào)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都會(huì)調(diào)整，大部分產(chǎn)品將停售，迎來(lái)新一輪產(chǎn)品洗牌。第三套生命表的啟用，對(duì)3月31號(hào)以后出來(lái)的產(chǎn)品一定會(huì)產(chǎn)生影響，例如加費(fèi)或者變成消費(fèi)型產(chǎn)品。”

　　“政策是好政策，可是解讀不正經(jīng)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，拿著真的政策做著假的宣傳，不明真相的群眾很容易被誤導(dǎo)。

　　“我的好幾個(gè)朋友近都把買(mǎi)保險(xiǎn)的事落定了，都希望趕在4月1號(hào)漲價(jià)之前?！币笈扛嬖V記者，朋友雖然有意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但一直沒(méi)有太著急，沒(méi)想好，現(xiàn)在感覺(jué)時(shí)間緊迫，就趕緊出手了。

　　消費(fèi)者需辨別真相

　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于“76號(hào)文”涉及到精算方面的問(wèn)題，專(zhuān)業(yè)度較高，一般的消費(fèi)者不易理解政策對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體影響，這也是營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)得以廣泛傳播并能達(dá)到促銷(xiāo)的重要原因之一。

　　那么，消費(fèi)者在真真假假的信息中，應(yīng)該如何辨別真相？就此，記者采訪了保險(xiǎn)公司精算師以及業(yè)內(nèi)專(zhuān)家，而他們強(qiáng)調(diào)的一個(gè)共同點(diǎn)就是：只要搞清楚“76號(hào)文”的制定原因和目的，一切都簡(jiǎn)單了，其實(shí)，近兩年的監(jiān)管政策有一個(gè)共同點(diǎn)，即強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓?！?，保護(hù)的是消費(fèi)者的權(quán)益并防范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！氨局@樣的目的出臺(tái)的政策，又怎會(huì)讓消費(fèi)者錯(cuò)過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的良機(jī)呢？”某壽險(xiǎn)公司精算師對(duì)記者分析道。

　　同時(shí)，他們還指出，需要停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不符合規(guī)定的，如果哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大面積停售，說(shuō)明其不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品越多，對(duì)公司形象而言，并非好事。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林表示，一般情況下，保險(xiǎn)公司推出的新產(chǎn)品將不會(huì)比老產(chǎn)品差，這樣才更有吸引力，所以“后的機(jī)會(huì)”、“錯(cuò)過(guò)將不再有”這樣的說(shuō)法大多是站不住腳的。

　　對(duì)于“第三套生命表的啟用將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品大幅漲價(jià)，或者產(chǎn)品將從返還型變?yōu)橄M(fèi)型”的說(shuō)法，李曉林表示，事實(shí)上，第三套生命表本身對(duì)廣大消費(fèi)者關(guān)心的養(yǎng)老保險(xiǎn)等返還保險(xiǎn)金較多的險(xiǎn)種，其對(duì)價(jià)格的影響不大，消費(fèi)者不必驚慌。

　　對(duì)“返還型健康險(xiǎn)將停售，以后的健康險(xiǎn)都是消費(fèi)型的”這一說(shuō)法，業(yè)內(nèi)人士說(shuō)這就是混淆概念，誤導(dǎo)消費(fèi)者，而保監(jiān)會(huì)在3月6日也對(duì)此給出了明確說(shuō)法。保監(jiān)會(huì)指出：一些媒體借用“返還型健康險(xiǎn)”表述混淆健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，并以此為產(chǎn)品“停售”造勢(shì)，實(shí)為虛假宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

　　同時(shí)，針對(duì)“76號(hào)文”，保監(jiān)會(huì)指出，保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒?！钡葼I(yíng)銷(xiāo)策略違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)信用原則。保監(jiān)會(huì)指出，一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒?！钡冗`規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

　　此外，對(duì)“萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)定利率上限降至3%，超過(guò)該預(yù)定利率的產(chǎn)品將停售，因此，以后購(gòu)買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)收益率將比現(xiàn)在低”這一說(shuō)法，李曉林表示，這只是收益率底限的區(qū)別，在實(shí)際情況中，萬(wàn)能險(xiǎn)或分紅類(lèi)險(xiǎn)種一般會(huì)有分紅，其收益會(huì)高于保證收益率，因此，影響消費(fèi)者投資收益的主要因素是保險(xiǎn)公司的投資能力和投資收益，只有在極少數(shù)情況下，實(shí)際投資收益才會(huì)降至甚至低于保證收益率，從而影響到消費(fèi)者的實(shí)際收益。

　　他指出，對(duì)于消費(fèi)者而言，要分清楚保障需求和理財(cái)需求，在加強(qiáng)保險(xiǎn)的保障屬性，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策前提下，消費(fèi)者無(wú)需為買(mǎi)不到合適的保障型產(chǎn)品而著急發(fā)愁。重要的是，弄清楚保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，買(mǎi)到契合自身情況的、合適的產(chǎn)品，這樣才能減少退保甚至后期發(fā)生糾紛的現(xiàn)象。