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“移動互聯(lián)網(wǎng)”、“普惠金融”和“大數(shù)據(jù)推送”，共同“孕育”出中國特色的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)——點一則廣告，或回一封短信，就能迅速開通5000-50000人民幣的信用額度，這放在國外，幾乎是不可能完成的任務(wù)。如今，迅速膨脹的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)打破了虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的平衡，致使大量借貸資金集中涌入樓市，拉高了住房貸款杠桿率，也提高了整體市場風(fēng)險。相關(guān)監(jiān)管法律的出臺和落實后，整個現(xiàn)金貸市場一片嘩然。平臺所有的復(fù)盤壓力，都集中在了催收團隊上。

見到小張（化名），已經(jīng)是晚上8點了，我們約在樓下的咖啡廳，談?wù)撍劾锏幕ヂ?lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)金貸。

他講，11月初，公司花了大價錢買下了國外先進的催收系統(tǒng)，領(lǐng)導(dǎo)下了死命令，1個月完成本地部署，并交付給催收團隊，這著實讓他捏了一把汗。常規(guī)來講，部署如此復(fù)雜的第三方軟件，至少需要半年時間，二個月需求分析，一個月代碼開發(fā)，一個月部署打版，還要保證至少三個月的測試時間，現(xiàn)在統(tǒng)統(tǒng)壓縮到1個月，他感覺到前所未有的壓力。近他每天都要加班到11點多，身體也有些吃不消了。

小張看了下我提出的問題清單，無奈地笑了笑，他講，這些是行外人看待我們現(xiàn)金貸的狀況，基本沒幾個切中要害。他講了一個故事：

客戶A在平臺上借錢，在借款用途上面寫了“買蘋果手機”，然后A成功通過風(fēng)控審核，拿到了5000塊錢，平臺要A提供購買手機的發(fā)票，A也正常上傳了，平臺驗證了手機的Mac地址（Mac地址是蘋果手機的性標(biāo)識，不能造假），也是正確的。

過了1個月，同一個城市的客戶B也在借錢，用途也是“買蘋果手機”，平臺一看，B給了與A同樣的手機Mac地址，后沒給放款。平臺安全部覺得奇怪，就去A、B的城市摸底調(diào)查。過程中發(fā)現(xiàn)一家3C數(shù)碼店專門招大學(xué)生兼職。平臺的人假裝去應(yīng)聘，先被帶到附近銀行開卡，然后把卡交給店里的人，之后店里的人統(tǒng)一收集兼職人員的身份證，集中拍照、復(fù)印，并讓兼職人員簽字。起初沒人敢簽，也有人問簽字做什么用，店里人大作聲色地掏出一疊100塊錢砸在桌上，告訴兼職簽完了字，就可以拿錢走了。之后大家就爭搶著簽字，簽完了就高興地走了。

平臺的人簽字回來后，示意另一個人去店里看看，另一個去了一看，震驚了。3C店里，自家公司的線下貸款經(jīng)理，伙同店長，正在電腦上錄入兼職人員的信息，然后打開一個文件夾，任意放上手機Mac地址的圖片，提交風(fēng)控審批，整個過程干凈利落，很難想象，這是做了多少次才能練就出的熟練。

說完了這個故事，小張感嘆道，媒體說現(xiàn)金貸平臺如何貪心，如何不規(guī)范，但真正貪心的，豈止是亂開現(xiàn)金貸平臺炒快錢的人，真正不規(guī)范的，豈止是連“風(fēng)險控制”和“安全工作”都要外包的現(xiàn)金貸平臺！

現(xiàn)金貸不該出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺？沒高收益，誰還買P2P！

小張談起現(xiàn)金貸，頻繁提及一個詞——“P2P”，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。他講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與他們合作，把現(xiàn)金貸包裝成的P2P產(chǎn)品，放到平臺上，一期打包若干個現(xiàn)金貸借款，大概一到兩周打包一次，后標(biāo)上一個8%-12%的收益，還是有很多投資者買單的。問及P2P平臺為什么不自己經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，小張說，如果申請貸款的用戶都能按時還款，為了給他們放款，就不得不花費高昂的信貸調(diào)查、風(fēng)控審核費用，到后，還要應(yīng)對國家以及行業(yè)監(jiān)管，花力氣運營資產(chǎn)包，寫報告，后下來，發(fā)現(xiàn)其實賺頭也就那樣，還不如老老實實地做個平臺，放現(xiàn)金貸的標(biāo)的，安心收提點。

當(dāng)問及現(xiàn)金貸的高利率問題，小張說，沒現(xiàn)金貸的高利率，就沒有P2P的高收益。P2P平臺要多賺錢，只能和現(xiàn)金貸平臺要更多的提點，而現(xiàn)金貸要賺錢，也只能加收各種各樣的費用，而現(xiàn)金貸平臺加收費用，借款人就各種還不起錢，這就是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融惡性循環(huán)”。

現(xiàn)金貸這么流行，也多虧全國現(xiàn)金貸導(dǎo)航平臺遍地開花，小張講到，現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺就像是淘金浪潮中的賣水人，為現(xiàn)金貸公司提供流量。急用錢的人，一般都會找這些平臺去多個現(xiàn)金貸平臺申請借款，因為現(xiàn)金貸平臺對于新用戶的審核通過率在10%-20%，申請后不一定能通過風(fēng)控審核，所以多申請幾個平臺，拿到錢的概率比較大?，F(xiàn)金貸的流水跑起來了，體量就上來了，哪怕只有少量的還款率，也能支持運營一陣子。久而久之，現(xiàn)金貸擁有了巨大的放款池子，只要不斷地放貸，催收，就可以創(chuàng)造營收，而P2P平臺也能不斷地提高收益，引更多人把錢投進來，給借現(xiàn)金貸的人買單。

現(xiàn)金貸催收擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)氣？收不回錢，公司就亂了！

小張談及現(xiàn)金貸公司的“暴力催收”問題，也是一臉的茫然。在他看來，“催收團隊”是守護公司業(yè)務(wù)的后一道防線，也是平臺的盈利部門，只有逾期超過30天的單子才會滾入催收任務(wù)池，由催收人員負(fù)責(zé)追結(jié)。欠債還錢，天經(jīng)地義，但面對逾期客戶，不用高聲語調(diào)恐嚇，不聯(lián)系他們的父親母親，不用打擦邊球的威脅方式，錢是收不回來的。

小張說，催收員大多是剛?cè)氤鞘械耐獾厝?，年齡也不大，都很單純，組長教授他們“偽暴力”催收技巧時，他們也不太適應(yīng)。一旦開始工作，打了電話，就聽到電話另一邊開始罵爹罵娘，小男孩直接對罵，小女孩直接被罵哭，這些場景，也只有在現(xiàn)金貸催收部待過的人才能忍受住。尤其是現(xiàn)在，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被國家重點看管，催收組長把考核目標(biāo)到每一天，誰達(dá)不到催收指標(biāo)不許下班。小張說，“現(xiàn)在去催收部門，就感覺進到了修羅場，各種謾罵，各種威脅，各種吶喊，各種哭泣，讓人很不舒服，甚至讓人害怕”。小張感嘆道，在催收團隊看來，如果收不回錢，公司就亂了，實際上呢，如果所有現(xiàn)金貸平臺都收不回錢來，可能整個互聯(lián)網(wǎng)金融也就亂了。

即便如此，有些款項仍然追不回來，催收組長會把這部分借款申報壞賬，再把資料交給第三方公司，也就外包的催收公司，死馬當(dāng)作活馬醫(yī)。至于外包公司怎么收，那平臺就不能管了，而暴力催收事件大多出現(xiàn)在外包催收公司里。小張講了另外一種現(xiàn)金貸平臺，沒有大股東注資，沒有合作伙伴，沒有三方支付聯(lián)通，沒有自己的風(fēng)控和催收團隊，借出去的錢就是融資過來的錢，然后隨便找了幾個人當(dāng)做運營，花大價錢做互聯(lián)網(wǎng)推廣，這種平臺的暴力催收事件發(fā)生多。

聊天完后，小張回公司繼續(xù)加班去了。當(dāng)眾多媒體猛烈抨擊現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)粗放經(jīng)營，眾多逾期老賴借款者合力欠錢不還時，還有人默默地承受著互聯(lián)網(wǎng)金融的“變革之痛”和“監(jiān)管之變”，努力讓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)走向正軌，這可能就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融（普惠金融）市場的真實寫照——監(jiān)管總在“風(fēng)雨”后，發(fā)展總在“黎明”前。一方面是消費需求被不斷激發(fā)甚至膨脹，一方面是收益預(yù)期被不斷提高甚至扭曲，這種情況下，“現(xiàn)金貸”大軍也該鳴金撤兵，韜光養(yǎng)晦去了。