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馬云要干掉實(shí)體店，馬云要干掉銀行。

關(guān)于馬云，這兩個(gè)印象頗為深入人心，而且上至廟堂，下至街頭。

不過(guò)，有的事情，一年兩年，未必看得分明，需要時(shí)間，才能檢驗(yàn)真相。

1

線下門(mén)店的自救之路

疫情對(duì)線下門(mén)店的沖擊不言而喻，有個(gè)叫霸蠻米粉的連鎖店，有60家線下門(mén)店，老板張?zhí)煲徽f(shuō)，自己得多謝馬云。

因?yàn)橐粓?chǎng)疫情，門(mén)店成了他巨大的負(fù)擔(dān)，收入基本為0，一個(gè)月成本卻要2000萬(wàn)。

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2月上旬，他們突然發(fā)現(xiàn)自己在電商平臺(tái)賣(mài)的半成品速食米粉銷(xiāo)量有增長(zhǎng)，這才明白東方不亮西方亮。

于是他撲上了所有人手，搞線上評(píng)測(cè)、做直播，在三五天里，銷(xiāo)量增長(zhǎng)了300%，直接電商爆單。

同時(shí)，他還發(fā)現(xiàn)，淘寶天貓改了規(guī)則，賣(mài)家發(fā)貨后，即使消費(fèi)者沒(méi)有確認(rèn)收貨，自己也可以馬上拿到錢(qián)，因?yàn)榫W(wǎng)商銀行會(huì)先墊付貨款，他并不需要為此額外付費(fèi)。

危急之中，這家店靠著上網(wǎng)銷(xiāo)售和快速回款的660萬(wàn)現(xiàn)金，保住了生意和員工。

馬云，真的毀了實(shí)體店么？

一個(gè)相似的例子是林清軒。全國(guó)157家門(mén)店被迫歇業(yè)，大年初六林清軒的業(yè)績(jī)大幅下滑90%多，老板孫來(lái)春覺(jué)得自己不到2個(gè)月就會(huì)破產(chǎn)。

2月1日，背水一戰(zhàn)的孫來(lái)春帶著2000名員工轉(zhuǎn)向淘寶直播賣(mài)貨，到2月15日，業(yè)績(jī)?nèi)娣磸?，比去年同期增長(zhǎng)45%。

業(yè)績(jī)反彈的當(dāng)晚，孫來(lái)春給阿里小二寫(xiě)了封感謝信。

有意思的是，這家店多年前曾經(jīng)七次起訴阿里，關(guān)系曾經(jīng)極度緊張，按照孫來(lái)春的話說(shuō)，我沒(méi)想到有一天我會(huì)給阿里寫(xiě)封信，開(kāi)頭還用了親愛(ài)的。

搞電商、上直播、弄外賣(mài)，疫情之下，許多實(shí)體店自救之路，并不是別的，而是被許多人認(rèn)為要干掉他們的互聯(lián)網(wǎng)。

2

淘寶到底是怎么來(lái)的？

時(shí)間久了，很多人可能忘了一段歷史。

其實(shí)淘寶誕生于2003年的非典。

由于一位參加廣交會(huì)的員工確診非典，阿里全員隔離，這給當(dāng)時(shí)還不是大公司的阿里帶來(lái)巨大危機(jī)。

但是阿里很快發(fā)現(xiàn)，線下商業(yè)一片哀鴻，但線上B2B交易并沒(méi)有停止，反而出現(xiàn)增長(zhǎng)。

這給了馬云很大的信心，線上交易是具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力的。

5月10日，一個(gè)6人的秘密研發(fā)小組，完成了淘寶網(wǎng)的開(kāi)發(fā)。

由于被隔離，上線儀式馬云無(wú)法到場(chǎng)，他在自己家中，舉起酒杯遙遙祝福：“保佑淘寶一路順風(fēng)?！?/span>

淘寶做大后，馬云要干掉實(shí)體店的聲音日盛，峰應(yīng)該是出現(xiàn)在2012年。

在那年的「CCTV中國(guó)經(jīng)濟(jì)年度人物」頒獎(jiǎng)現(xiàn)場(chǎng)，王健林、馬云打賭：到2020年，如果電商在中國(guó)零售市場(chǎng)份額達(dá)到50%，王健林給馬云奉上1個(gè)億，反之，馬云給王健林1個(gè)億。

賭約之上，向來(lái)只有一個(gè)贏家，于是大家認(rèn)為，沒(méi)錯(cuò)了，線上線下，你死我活。

直到這一兩年，隨著大量線下門(mén)店搞起了新零售，這種你死我活的聲音開(kāi)始有所扭轉(zhuǎn)，畢竟連星巴克這樣的，都開(kāi)始用電商賣(mài)貓爪杯，開(kāi)始用外賣(mài)送餐了。

大家猛然發(fā)現(xiàn)，不對(duì)，我為什么要等著互聯(lián)網(wǎng)干掉我，而不是我也在互聯(lián)網(wǎng)上多做幾份生意？

原來(lái)干掉我的不是互聯(lián)網(wǎng)，而是那些比我先擁抱新技術(shù)的商家。

黑天鵝事件爆發(fā)，大家更發(fā)現(xiàn)，新技術(shù)是一件御寒衣，同時(shí)有兩頭生意的，才能有東方不亮西方亮的機(jī)會(huì)。

3

支付寶和銀行怎么不掐了？

干掉實(shí)體店的誤會(huì)說(shuō)到這，再來(lái)看看干掉銀行的故事。

3月5日有一則消息，說(shuō)網(wǎng)商銀行（就是支付寶上的網(wǎng)商銀行，由螞蟻金服發(fā)起的民營(yíng)銀行）和全國(guó)100家銀行一起發(fā)起了一個(gè)名叫「無(wú)接觸貸款」的計(jì)劃，主要給1000萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)提供資金支持，扛過(guò)這半年。

中國(guó)銀行界差不多集齊了，三大政策性銀行，四大行，股份行，全來(lái)了，甚至城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行都來(lái)了，說(shuō)真的，我還是頭一次知道銀行有這么多。

一個(gè)問(wèn)題是，他們?cè)趺丛谝黄鹆?？不是都說(shuō)支付寶和銀行水火不容么？不是都說(shuō)銀行不改變，馬云就要改變銀行么？

有個(gè)網(wǎng)友調(diào)侃說(shuō):

這話，對(duì)，也不對(duì)。

疫情當(dāng)前，大家更有動(dòng)力聯(lián)手，這沒(méi)錯(cuò)，可是在商言商，總要有聯(lián)手的基礎(chǔ)。

這個(gè)基礎(chǔ)，是什么呢？

很簡(jiǎn)單，就是支付寶并不會(huì)干掉銀行。

翻一翻銀行的財(cái)報(bào)就能看出，支付寶干掉銀行的聲音喊了這么多年，銀行的利潤(rùn)穩(wěn)如泰山。

2015年至2018年，工商銀行凈利潤(rùn)分別為：2777.20億元、2791.06億元、2874.51億元和2987.23億元。

增速甚至是逐年提升的，2016增速0.4%，2017年2.9%，2018年3.8%。

銀行和支付寶的恩怨怎么來(lái)的？

其實(shí)，劍拔弩張的時(shí)候，應(yīng)該是余額寶誕生的2013年，當(dāng)時(shí)余額寶橫空出世，大家以為支付寶要斷了銀行攬儲(chǔ)之路，各種罵戰(zhàn)甚囂塵上。

7年過(guò)去了，銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，似乎故事的發(fā)展并不是當(dāng)時(shí)想的那樣。

在余額寶誕生前，整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)規(guī)模3192億，現(xiàn)在呢？7萬(wàn)億。

足足20多倍的增長(zhǎng)，而這當(dāng)中，80%的蛋糕并不屬于余額寶，而是屬于其他銀行和基金公司的。

道理很簡(jiǎn)單，支付寶一直在做金融市場(chǎng)的培育，蛋糕變大了，大家處于一榮俱榮的關(guān)系。

而這，才是支付寶和銀行關(guān)系改善的商業(yè)邏輯。

4

無(wú)接觸貸款的故事

回到上面說(shuō)的100家銀行聯(lián)手，加入無(wú)接觸貸款計(jì)劃一事。其實(shí)也是此理，這是一塊被做大的蛋糕。

2009年，次貸危機(jī)蔓延全球，阿里巴巴上的數(shù)百萬(wàn)小企業(yè)陷入困境，愁得千萬(wàn)小老板們睡不著覺(jué)。

他們要的不多，幾十萬(wàn)，甚至幾萬(wàn)塊，就能扛過(guò)難關(guān)。

可那會(huì)兒，小企業(yè)借10萬(wàn)比大企業(yè)借1000萬(wàn)，難多了！

原因是，金融業(yè)務(wù)風(fēng)控嚴(yán)格，開(kāi)戶(hù)、調(diào)查、抵押、審批，一筆貸款要耗費(fèi)很多人力，運(yùn)營(yíng)成本在2000元以上。

幾萬(wàn)塊的貸款，賺不了多少利息，貸一筆虧一筆。

那年，馬云在杭州開(kāi)了一次阿里金融的戰(zhàn)略會(huì)。

那個(gè)會(huì)上，重要的結(jié)論是阿里小貸（網(wǎng)商銀行的前身），只做100萬(wàn)以下的貸款，因?yàn)?00萬(wàn)以上，社會(huì)上還是有解的，100萬(wàn)以下，無(wú)解。

在這個(gè)戰(zhàn)略會(huì)之后的半年，第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款誕生，戲劇性地是，金額竟然是1塊錢(qián)，因?yàn)橛脩?hù)不相信不見(jiàn)面就能借錢(qián)，只是試了試。

結(jié)果，無(wú)解難題就此解開(kāi)，1塊錢(qián)都能借了。

當(dāng)時(shí)的負(fù)責(zé)人在深夜發(fā)了一封郵件，寫(xiě)到，歷經(jīng)太多波折，這是我有史以來(lái)艱苦的發(fā)布。此時(shí)此刻，無(wú)言以對(duì)！

自古小買(mǎi)賣(mài)人借錢(qián)，只能托關(guān)系、看臉色、出抵押；再或者就是求于利率混亂、黑勢(shì)力盤(pán)綜錯(cuò)節(jié)的民間借貸。

到今天，上千萬(wàn)的小微企業(yè)，已經(jīng)享受過(guò)在當(dāng)年看來(lái)不可思議的待遇，沒(méi)有抵押，3分鐘申請(qǐng)，1秒放貸，0人工干預(yù)。

憑這個(gè)技術(shù)，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)的小微企業(yè)超過(guò)2000萬(wàn)，這條技術(shù)趟出的路，現(xiàn)在其他銀行亦多有嘗試。

在疫情期間，這種無(wú)接觸的貸款方式，價(jià)值驟然放大，因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)人能來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，審核員也不便上門(mén)。

大家發(fā)現(xiàn)，無(wú)接觸貸款的技術(shù)，既能幫小微企業(yè)，也能幫自己，何樂(lè)而不為？

5

誤會(huì)易結(jié)不易解

實(shí)體店正在展開(kāi)自救。2月以來(lái)，每天有3萬(wàn)人新開(kāi)淘寶店；到2月底，5萬(wàn)家街邊店極速去餓了么用外賣(mài)自救。

銀行正在聯(lián)合。從2月1日開(kāi)始，網(wǎng)商銀行和100家銀行不斷加碼對(duì)小店的支持。

不過(guò)盡管如此，干掉實(shí)體店，干掉銀行，這樣的誤會(huì)依然并不容易解開(kāi)。

在我的手機(jī)里，一直都有這樣一句話：請(qǐng)保持你內(nèi)心的光，不知道誰(shuí)會(huì)借此走出黑暗。

用武俠的語(yǔ)言說(shuō)，大概就是俠之大者，為國(guó)為民。

馬云有一個(gè)花名，叫風(fēng)清揚(yáng)，在他的心中，有一個(gè)屬于自己的江湖。

金庸去世時(shí)，作為武俠迷的馬云非常傷感，寫(xiě)下了一段悼念之詞。

既有俠義之心，誤會(huì)曲解想必也可以一笑置之吧。

時(shí)間總會(huì)給出答案。